В повседневном обиходе термин «кредит» часто заменяется на «займ» или «заём». Большинство простых обывателей легко употребляют одно понятие вместо другого, не вдаваясь в экономическую и юридическую терминологию. На самом же деле, разница между займом и кредитом весьма существенная.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, займ – это письменное или устное соглашение двух сторон о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности на возвратных условиях. Ценности должны быть возвращены в заранее оговоренный срок без повреждений и следов износа. В противном случае предмет займа может быть заменен аналогичным по стоимости и качеству. Вознаграждение за пользование ценностями устанавливается на усмотрение заимодавца. Определено законодательством, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денежных средств займа в десять раз превышает минимальную заработную плату, сделка должна быть оформлена в письменном виде. В иных случаях достаточно устной договоренности. Займ может быть предоставлен любым физическим или юридическим лицом.
Под кредитом понимается письменный договор о заключении сделки между кредитором и заемщиком на предмет предоставления денежных средств. Обязательным условием таких соглашений является наличие вознаграждения за пользование денежными средствами – процентная ставка. В кредитном договоре указываются статусы, права и ответственности сторон. Кредит может быть выдан только юридическим лицом, точнее банковской организацией. Микрофинансовые организации, торговые точки и прочие компании могут предоставлять только займы. В качестве заемщика может выступать как физическое лицо, так и организация. Причем при возникновении конфликтов и споров, в судебных разбирательствах решение часто принимается в пользу кредитора.
Еще одним важным отличием займа является способ возврата. Ценности подлежат возврату единовременно и в полном объеме. Срок пользования определяется соглашением сторон. Погашение задолженности по кредиту считается частичным и имеет заранее оговоренную периодичность. Кроме того, выплаты по кредиту помимо доли основного долга могут содержать комиссию за обслуживание счета и внесение платежа, проценты банка и страховку. Нарушение сроков погашения кредита является основанием для назначения штрафных санкций и пени.
Выводы:
- Займ – это предоставление материальных или денежных ценностей. Кредит выдается только в денежном виде.
- Кредитный договор всегда составляется в письменной форме. Соглашение о займе может быть устным.
- Займ может быть совершен между физическими лицами. В качестве кредитора всегда выступает юридическое лицо.
- По окончании срока займа ценности возвращаются единовременно и в том же состоянии. По окончании срока кредитования происходит погашение суммы долга с учетом процентов.
- Займ может заключаться без вознаграждения, кредит – нет.
- В кредитном договоре определяются статусы, права и ответственности сторон. В соглашении займа такие сведения отсутствуют.
- Заемные ценности подлежат возврату единовременно и в полном объеме. Кредит возвращается частями в оговоренные промежутки времени.
- Кредитор имеет право назначать дополнительные комиссии и штрафные санкции, навязывать страховые услуги.